Calculateur de Dettes : Boule de Neige vs Avalanche
Listez vos dettes : le calculateur trouve l'ordre de remboursement le plus efficace, le temps qu'il vous faudra et les intérêts économisés. Comparez la méthode boule de neige et la méthode avalanche en un clic.
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Vos dettes
Un plan commence par y voir clair. Indiquez pour chaque dette le montant restant, le taux annuel et la mensualité minimale.
Ce que vous pouvez ajouter en plus des mensualités minimales. Même un petit montant accélère tout.
Boule de neige ou avalanche : comment rembourser ses dettes ?
· relu par Taliane Tchissambou, fondatrice de Plan & Multiply
Quand on rembourse plusieurs dettes en même temps, la question n'est pas seulement « combien je paie », mais dans quel ordre. Concentrer l'effort sur une dette à la fois, tout en payant le minimum sur les autres, rembourse bien plus vite que de saupoudrer. Deux stratégies se partagent le terrain : la boule de neige et l'avalanche.
La méthode boule de neige
On classe les dettes de la plus petite à la plus grande, sans regarder le taux. On solde d'abord la plus petite. Dès qu'elle disparaît, sa mensualité vient grossir l'effort sur la suivante — d'où l'image de la boule de neige qui grossit en roulant. Son atout : un premier résultat visible rapidement, qui entretient la motivation. C'est la méthode popularisée par Dave Ramsey, précieuse quand on a besoin de reprendre confiance.
La méthode avalanche
On classe les dettes du taux d'intérêt le plus élevé au plus bas. On attaque d'abord la plus coûteuse en intérêts. Mathématiquement, c'est la méthode qui vous fait payer le moins d'intérêts au total et, souvent, sortir un peu plus vite. Son seul inconvénient : si votre dette la plus chère est aussi la plus grosse, le premier « débarras » se fait attendre.
Laquelle choisir ?
- Vous voulez souffler vite et voir des dettes disparaître → boule de neige.
- Vous voulez payer le moins cher et l'écart vous parle → avalanche.
- Dans le doute → la meilleure méthode est celle que vous tiendrez jusqu'au bout. Le calculateur ci-dessus vous montre l'écart réel entre les deux, en euros et en mois.
Avant de rembourser : y voir clair
Un plan de remboursement tient si vos dépenses courantes tiennent aussi. Commencez par calculer ce qu'il vous reste vraiment chaque mois avec notre calculateur de reste à vivre, puis dégagez de la marge avec la méthode des enveloppes. Si les fins de mois sont déjà tendues, notre guide pour sortir du découvert pose la première étape, sans jugement.
Suivre son plan avec Plan & Multiply
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Questions fréquentes — Remboursement des dettes
Les deux méthodes remboursent une dette à la fois en accélérant, mais choisissent un ordre différent. La méthode boule de neige commence par la plus petite dette (peu importe le taux) : vous en éliminez une vite, ce qui donne un élan motivant. La méthode avalanche commence par la dette au taux d'intérêt le plus élevé : c'est mathématiquement la plus économique, car elle réduit d'abord les intérêts les plus coûteux. La boule de neige rassure, l'avalanche coûte moins cher — les deux fonctionnent si vous vous y tenez.
Si vous avez besoin de résultats visibles rapidement pour tenir dans la durée, la boule de neige est souvent la plus tenable : voir une dette disparaître entretient la motivation. Si votre priorité est de payer le moins d'intérêts possible et que vous êtes à l'aise avec l'idée d'attendre un peu plus longtemps le premier « débarras », l'avalanche est la plus rentable. Le calculateur ci-dessus vous montre l'écart réel entre les deux, en euros et en mois, pour décider avec vos propres chiffres.
Chaque mois, on ajoute les intérêts (taux annuel divisé par 12) au solde de chaque dette, puis on paie la mensualité minimale de chacune. Tout l'argent disponible en plus est concentré sur une seule dette prioritaire. Quand cette dette est soldée, sa mensualité est reversée sur la suivante : le montant que vous consacrez au remboursement reste le même, mais il frappe de plus en plus fort. Le calculateur répète ce cycle mois après mois jusqu'à ce que tout soit remboursé.
Si la mensualité d'une dette est inférieure à ses intérêts mensuels, son solde augmente au lieu de baisser : elle ne se rembourse jamais toute seule. Le calculateur vous le signale. Dans ce cas, l'objectif n'est pas de culpabiliser mais d'agir sur un levier : renégocier le taux, regrouper les crédits, ou dégager un petit montant supplémentaire chaque mois. Même 20 € de plus changent la trajectoire.
Oui. Plan & Multiply est une application gratuite (iOS et Android) qui transforme ce calcul en un suivi vivant : chaque dette devient un objectif, l'app coche la progression mois après mois et recalcule votre date de sortie à chaque paiement. Pas de connexion bancaire, pas de compte à créer — juste un plan clair que vous voyez avancer.
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